Questions d'argent et de droit

Refus de crédit, conséquences et solutions

Vous aviez trouvé le bien de vos rêves, mais votre banque a refusé de vous accorder le crédit demandé ? Pas de panique, cela ne signifie pas qu’il faille abandonner toute perspective d’achat.

Prêt refusé… acheteur protégé

Si le prêt vous est refusé, vous devez prévenir le vendeur et le notaire, et leur donner un certificat fourni par la banque.

Bon à savoir. En cas de refus de crédit, même après le compromis de vente signé, il existe une protection pour l’acheteur, la condition suspensive de prêt. Elle est obligatoire, c’est-à-dire que même si le compromis ne la mentionne pas, elle s’applique (sauf si l’acheteur précise qu’il achète sans emprunt, ou qu’il ne souhaite pas bénéficier de ce dispositif).

Attention. Le compromis doit détailler le montant, la durée et le taux du prêt que vous allez demander, et le refus doit correspondre à cette demande, pour que la condition suspensive puisse jouer. En cas de refus de prêt, les sommes que vous avez versées doivent donc vous être remboursées intégralement.

Crédit refusé

Frappez à la bonne porte

Un prêt refusé par un établissement ne signifie pas que toutes les banques le refuseront. Rien ne vous empêche d’en démarcher d’autres. Le motif du refus peut être ou non justifié pas la banque. S’il l’est, tâchez de chercher l’argument principal qui l’a motivé pour essayer d’y pallier et présenter ainsi un nouveau dossier plus solide. Si vous êtes sûr de la faisabilité de votre projet, démarchez vous-même d’autres établissements, ou faites appel à un courtier, qui négociera pour vous, vous orientera vers l’organisme correspondant le mieux à votre profil.

À éviter…

Si on peut jouer sur certains aspects du montage financier, d’autres critères sont rédhibitoires, comme un taux d’effort trop important. Aucune banque n’accepte un remboursement excédant 33 % des revenus. À proscrire également, un cumul de prêts à la consommation, des découverts chroniques, une inscription au Fichier national des incidents de paiements, ou des dépenses de jeu. Une situation professionnelle fragile peut jouer en la défaveur du demandeur, qui devra compenser par un bon apport personnel et montrer, par sa tenue de compte, qu’il sera apte à rembourser un crédit.

À privilégier…

Être convaincant, face à une banque, signifie montrer qu’on est bon gestionnaire. Tout autant que le niveau de revenus, la capacité à épargner est primordiale : mettez peu de côté, mais régulièrement. La tenue de compte devra être impeccable dans les mois qui précèdent la demande de prêt. Augmenter son apport personnel, même de peu, joue aussi. On peut solliciter la solidarité familiale, débloquer la participation aux bénéfices de son entreprise, utiliser le Prêt action Logement (plus connu comme « 1 % logement »), ou se renseigner sur les aides données par certaines municipalités aux primo-accédants.

Jouer sur la durée du prêt est également possible. Le risque pris par la banque s’accroit avec celle-ci, on peut donc tenter de la réduire ; une année ou deux suffisent souvent. Solution inverse : allonger la durée du crédit permet de baisser le montant de la mensualité, donc de respecter la règle des 33 % d’endettement. Tout dépend de votre cas, mais n’oubliez pas d’argumenter sur la pertinence de votre achat : qualité du bâti, emplacement, marché dynamique, sont des critères rassurants, dans le cas d’une revente comme d’une hypothèque.

Et vous, avez-vous été confronté à un refus de prêt ? Pour quels motifs ? Êtes-vous parvenu à obtenir un autre financement ? Comment avez-vous négocié votre emprunt ? Partagez votre expérience, dites-nous tout, le blog est là pour ça !

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10 commentaires
  1. Ouvrircomptebancaire

    Bonjour,
    Votre article est un très bon résumé des solutions à envisager et à mettre en place dans le cas d’un refus de crédit. Le refus de crédit est souvent vécu comme un échec quant à la mise en oeuvre de son projet immobilier. Or, comme vous le démontrez très bien, il est tout à fait possible de se tourner vers d’autres établissements bancaires et d’améliorer son dossier de demande de crédit pour obtenir une réponse favorable !

  2. Prêt à Emprunter

    Voici un post complémentaire à votre article qui détaille les différentes décisions possibles des banques: refus, ajournement, acceptation sans ou avec réserves…et les petits conseils pratiques, à l’image de votre article, pour bien réagir…http://www.pret-a-emprunter.fr/accord-pret-immoblier-reponse-banque.html, car comme vous le dites très bien, chaque établissement bancaire a sa politique d’octroi de prêt…

  3. achat vente pas cher en France

    à mon avis peut pas prendre un refus de crédit comme un point négatif car la banque refuse d’accorder un crédit sur la base des études réalisées qui indiquent que la personne ne pourra pas être à la hauteur pour payer ses dettes…

  4. gerard sandras

    pour éviter un refus de pret par sa banque dont souvent le taux est prohibitif par rapport à d’autres banques, pourquoi ne pas laisser un professionnel se charger de votre dossier ? ( il a accès aux taux de toutes les banques à des conditions qu’un particulier ne peut avoir et en plus son travail est de négocier le taux proposé par rapport à votre dossier
    meme s’il y a des honoraires à payer ( pris en charge dans votre pret ) c’est dérisoire par rapport un un taux de votre banque ( en general superieur de 0,30 à voir 1 % et plus dans certains cas ) que vous allez payer pendant 20, 25, ou 30 ans

  5. solution de crédit

    Article fort intéressant ! Il est vrai que la gestion du dossier par un professionnel facilite grandement votre négociation de solution de crédit

  6. Ozora B

    La première chose à faire est de réévaluer son projet puis de faire de nouvelles simulations de prêt avant de faire les démarches. Les outils sur http://simulationdepretimmobilier.com/ devrait être suffisant pour un aperçu réaliste.

  7. Jinan degrelle

    meme s’il y a des honoraires à payer ( pris en charge dans votre pret ) c’est dérisoire par rapport un un taux de votre banque ( en general superieur de 0,30 à voir 1 % et plus dans certains cas ) que vous allez payer pendant 20, 25, ou 30 ans. Pareil pour d’autres types de credit comme le credit consommation ou un credit auto 0 pourcent en ligne.

  8. Votre crédit moins cher

    Pour que la clause suspensive concernant le financement puisse jouer sans appel il faut avoir respecté ce qui est indiqué dans la clause de financement du compromis. D’où l’importance de nommer les banques que vous souhaitez consulter. Vous trouverez plus d’info sur Moncreditmoinscher.com.

  9. Adriana

    Bonsoir Madame et Monsieur .Vous êtes à la recherche de prêt pour, soit relancer vos activités,soit pour la réalisation d’un projet, soit pour vous acheter un appartement mais vous êtes interdit bancaire ou votre dossier à été rejeté à la banque. J’ai rencontré un particulier, qui octroie des prêts allant de 5.000 à 25.000.000 EURO à toutes personnes capables de respecter les conditions . Son taux d’intérêt est de 3% l’an quelque soit le domaine dans le quel vous voulez vous faire avancer* Prêt entreprise* Financier* Prêt à l’investissement* Prêt automobile* Dette de consolidation* Marge de crédit* Deuxième hypothèque* Rachat de crédit* Prêt immobilier* Prêt construction* Prêt personnel* Prêts aux entreprises financées* Accueil prêt* etc…C’est à vous de voir pour les mensualités.Contactez moi par mail : adrianavanss@gmail.com

  10. coustillas

    quel sont les frais a payer pour le traitement du dossier

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