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Crédits immobiliers : et si on faisait jouer la concurrence ?

Vous vous êtes décidé à acheter et, pour cela, vous allez avoir besoin d’un prêt immobilier, une opération qui vous unit à un organisme financier pendant de nombreuses années. Qui dit prêt dit intérêts : ils sont calculés en fonction de la somme que vous souhaitez emprunter et du taux que vous allez négocier. Il semble logique, dans un premier temps, de vous adresser au conseiller bancaire qui s’occupe de votre compte : il sait qui vous êtes, comment vous dépensez votre argent et peut se faire une idée précise de votre potentiel d’emprunt. Mais attention, les (bonnes ?) surprises sont de taille : d’un organisme à l’autre, on ne vous proposera pas les mêmes conditions ni la même période de remboursement.

Bien se renseigner

De manière générale, plus votre profil semble sûr et stable (en CDI depuis plus de six mois, un apport personnel de plus de 10 %…) plus vous représenterez un futur client intéressant pour les autres établissements bancaires. Une fois le crédit signé, il n’est pas rare de transférer tous ses comptes dans la banque qui vous aura proposé le taux le plus attractif. Pour être en mesure de bien négocier et de bien comparer, soyez incollables sur les différentes formules de prêts : taux variables, fixes ou révisables… Enfin, pour avoir une vue d’ensemble, ne vous basez pas sur le taux brut mais sur le taux effectif global annuel (TEG), qui comprend le taux d’intérêt et les frais annexes.

À négocier : Les frais de dossier

Ils représentent entre 0,4 et 1 % du montant total de l’emprunt et couvrent les frais de création de votre dossier ainsi que son suivi. Comme ils sont librement institués par la banque, n’hésitez pas à revoir son pourcentage.

Les frais de remboursement anticipé

Une rentrée d’argent imprévue, un coup de pouce ou la revente d’un bien ? S’il vous est tout à fait possible d’anticiper votre remboursement, faites attention au montant des frais pour ce service. Il équivaut bien souvent à 3 % du capital restant dû et peut aisément se négocier jusqu’à la totale gratuité avec votre conseiller bancaire.

Les assurances

Les assurances-décès sont obligatoires et souvent assez chères. Or, si vous êtes jeune et en bonne santé, elles peuvent éventuellement être remplacées par des assurances externalisées, ce qui vous permettra de les négocier à part, et donc de réaliser des économies.

 

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14 commentaires
  1. Immobilier-danger

    Attention, vous oubliez un paramètre très important (bien plus que le taux) dans le calcul du coût des intérêts d’un prêt : la durée de remboursement ! Le coût des intérêts n’est pas proportionnel à l’augmentation de la durée, il est plutôt du type exponentiel. C’est pour cela qu’après une durée de remboursement sur 20 ans, augmenter la durée ne vous apportera que très peu de capital en plus mais ce dernier vous sera facturé une fortune !!!

    Par exemple, entre un prêt à 4.50 % remboursé par des mensualités de 1000 € sur 25 ans et les mêmes remboursements sur 30 ans, vous ne pourrez emprunter qu’environ 17 500 € de plus mais pour un coût faramineux supplémentaire de plus de 42 000 € !!!

  2. Pierre V

    Bonjour,

    Pensez-vous qu’il soit interressant de faire appel à un courtier en crédit ?

    Merci

  3. cm

    @ immobilier danger, vous oubliez que l’emprunteur ne cherche pas forcement à emprunter plus quand il s’engage sur 25 ou 30 ans au lien de 20, mais à payer des mensualités qui rentre dans son budget.
    D’autre part, vous annoncez un cout supplémentaire de 42 000 euros dans votre exemple, mais connaissez vous beaucoup de personnes qui vont au bout de la durée initiale de leur crédit?
    La durée d’emprunt préférée des français est de 20 à 25 ans, mais la durée moyenne d’un prêt immobilier en france est de 7 ans… il faut intégrer à votre réflexion le budget mensuel d’un emprunteur, le cout des intérêts sur des durées longue n’est pas réelle, mais supposé si l’emprunteur ne revend jamais son bien ou qu’il ne modifie jamais son offre de prêt.
    @ Pierre V, en effet, le recours à un courtier en prêt immobilier est une véritable plue value dans votre recherche de financement.

  4. dany

    Je suis belge et aimerais obtenir un bien sur la côte d’Azur.
    J’apporte 50% et je voudrais financer les 50% restant.
    Que me conseillez-vous ? Quelle sont les démarches à suivre.. Dois-je effectuer l’emprunt en France ? et où ?
    Merci

  5. bounty

    Bonjour,

    Pierre a écrit « pensez vous qu’il soit intéressant de passer par un courtier en crédit ».

    Pour moi, la réponse est oui.
    Votre banque, si bon client soyez-vous, aura du mal à s’aligner et à vous proposer les meilleurs taux. Un courtier proposera votre dossier à un certain nombre de banques avec qui il travaille et vous proposera ses deux ou trois meilleurs offres. C’est en principe gratuit pour vous, il est rémunéré par les banques.
    A vous de voir ensuite ce qui est plus intéressant, le courtier ou votre banquier.

    A chaque fois que j’ai souscrit un crédit immobilier, j’ai du quitter ma banque ou ouvrir un compte dans une autre banque. Pourquoi ? Parce qu’ils n’étaient pas concurrentiels.
    La dernière fois, je suis passée par un courtier en ligne et j’ai eu un taux très intéressant, ma propre banque n’a pas pu s’aligner (client depuis plus de 15 ans !).

    Alors que risquez-vous à faire une étude ?

    Cordialement

  6. pigoun

    Bonjour,
    D’après ce que vous dites un courtier est une personne à ne pas oublier au moment de choisir son emprunt immobilier, de plus ce service serait gratuit.
    Pourriez vous m’en dire plus car je ne connais pas bien cette fonction. Auriez vous des liens pour avoir plus de renseignements.
    Merci de votre réponse

  7. cm

    @Pigoun,
    il existe en réalité 2 types de courtiers, certains vous proposent de payer des honoraires, et d’autres sont gratuits.
    A priori, cette information est disponible sur le site du courtier, en tout cas, il a l’obligation de vous parler de ses honoraires au moment de la signature du mandat de recherche de capitaux.
    Pour en savoir plus cliquez sur mon pseudo

  8. Coralie - Logic-Immo.com

    Quel engouement et tant de questions autour des courtiers ! Il faudra peut-être que j’y consacre un article entier prochainement !

  9. cm

    @Coralie – Logic-Immo.com mais c’est une trés bonne idée, et je me tient à votre entière disposition si vous avez besoin d’information, j’avais déjà répondu à une interview pour un dossier sur les courtiers sur un print de 2011
    Clément Menut

  10. Coralie - Logic-Immo.com

    Merci pour cette proposition Clément ! J’ai prévu cet article pour lundi, il est donc déjà bien avancé mais si jamais j’ai besoin d’un complément d’ici là, je n’hésiterai pas à vous solliciter. A bientôt.

  11. dominique

    J’ai sollicité un courtier en assurances, sur conseils d’un expert en assurances à la retraite, qui est venu me voir , il y a 2 mois de cela, mais je suis sans nouvelles. Il me semble préférable de travailler avec 2 agents et de faire jouer la concurrence, si elle existe. En plus, l’agent est visible alors que le courtier, ou internet, ne le sont pas ou peu.

  12. Slokix

    Simulez votre crédit immobilier facilement sur http://www.kredimmo.com !
    Avec une seule simulation vous avez toutes les variations possibles sur la durée, le montant, le taux.
    Très pratique pour déterminer la meilleure alternative.

  13. juillard

    Bonjour,

    Je commencerai par vous mettre en garde à ne pas accepter tout et
    n’importe quoi dans un moment de détresse.

    Je m’occupe de dossier difficile tout les jours des fichés et non
    fichés .
    Il est possible de vous faire un prêt même en étant fiché mais sous
    certaines conditions.

    afin de vous en dire plus je vous laisse mes coordonnés de manière à
    vous laisser libre choix de me joindre à tout moment même pour des
    renseignements (cela ne coûte rien et ça peut aider à sortir de
    situation difficiles)

    J’attends de vous lire pour la demande de prêt

    peut-être à très bientôt.
    Mr JUILLARD
    jc.juillard66@hotmail.fr

  14. Mr Adams

    Avez-vous besoin d’un prêt à payer pour un début.
    Votre entreprise peut maintenant être appliqué et Via.
    E-mail: (willamsadamsloancompany@gmail.com).

    Les formulaires de demande de prêt.
    ********************.
    Nom:
    Localisation:
    Téléphone:
    Âge:
    Carrière:
    Pays:
    Montant du prêt nécessaire:
    Longitude:
    Le but du prêt:

    ***************.
    offre de prêt.

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